Bez cestovního pojištění jede na dovolenou jen málo odvážlivců. Mít ho ale ještě neznamená být krytý – rozhoduje, jak vysoké limity máte nastavené a na co přesně se vztahují. Ukážu vám, na která čísla se ve smlouvě dívat, co kryje a co nekryje evropská kartička pojištěnce, a co si pohlídat, než vyrazíte.

Jaký limit léčebných výloh zvolit

Nejdůležitější číslo v celé smlouvě je limit pojištění léčebných výloh. Určuje, kolik pojišťovna maximálně zaplatí za ošetření, operaci, hospitalizaci i převoz v zahraničí – a jakmile ho vyčerpáte, rozdíl platíte sami.

Evropa a zámoří se v tomhle hodně liší. V řadě evropských zemí je cenová úroveň zdravotní péče blíž té české, byť turistická střediska u moře i na horách bývají dražší než vnitrozemí. V USA, Kanadě nebo části Asie je péče obecně podstatně nákladnější – delší hospitalizace nebo náročnější zákrok tam dokáže vyčerpat i poměrně vysoký limit. Platí jednoduché pravidlo: čím dál cestujete a čím dražší je tam zdravotnictví, tím vyšší limit má smysl.

Modelová situace (čísla jsou jen ilustrace, ne reálný ceník): paní Nováková si při lyžování zlomí nohu. Ošetření na sjezdovce a odvoz sanitkou, rentgen a sádra, dvoudenní hospitalizace s operací a nakonec i náhradní letenka, protože na původní nestihne nastoupit – dohromady to snadno přesáhne stovky tisíc korun. U pojistky s limitem v milionech je to v klidu. U pojistky s limitem v řádu nízkých desítek tisíc by na operaci nemuselo zbýt a rozdíl by platila ze svého.

Co (ne)kryje evropská kartička pojištěnce (EHIC)

Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC), tedy modrá kartička pojištěnce, dává nárok na lékařsky nezbytnou péči v zemích Evropské unie, v Evropském hospodářském prostoru (Island, Lichtenštejnsko, Norsko) a ve Švýcarsku; na základě dohody s EU ji uznávají i ve Spojeném království, v Severní Makedonii a v Srbsku. Mimo tyto země EHIC neplatí vůbec – do USA, Thajska nebo Egypta vás nekryje a spolehnout se musíte jen na komerční cestovní pojištění.

Důležité je i to, co kartička nehradí tam, kde platí. Pokrývá jen náklady za poskytnutou péči, a ještě se stejnou spoluúčastí, jakou platí místní pojištěnci – podle VZP ČR šlo v přepočtu řádově o desítky až tisíce korun za návštěvu lékaře nebo recept. Transport zpět do Česka ani repatriaci EHIC nehradí v žádném případě.

Repatriace, odpovědnost a úrazové pojištění

Repatriaci – tedy zajištění a zaplacení převozu zpět do Česka, ať jde o pacienta na lůžku letecké záchranky, nebo bohužel i o ostatky – hradí jen komerční cestovní pojištění, konkrétně jeho asistenční část. Bez ní řeší rodina nejen statisícové náklady z vlastní kapsy, ale i samotné zařízení převozu.

Pojištění odpovědnosti na cestách se týká škody, kterou způsobíte vy. Rozlišujte škodu na zdraví – třeba když na sjezdovce srazíte jiného lyžaře – a škodu na majetku, jako je rozbité zapůjčené kolo nebo vytopený apartmán. Bývá to samostatná položka s vlastním limitem, ne automatická součást léčebných výloh.

Úrazové pojištění je něco jiného – řeší trvalé následky úrazu nebo smrt, bez ohledu na to, kde k úrazu došlo. Orientační představu, jakou pojistnou částku zvolit, si uděláte v kalkulačce pojistné částky.

Zavazadla, storno a rizikové sporty

Ztráta nebo zpoždění zavazadla na letišti se řeší ze samostatného připojištění zavazadel, ne z léčebných výloh – jiná kapsa ve smlouvě, obvykle s nižším limitem.

Storno zájezdu kryje náklady, když cestu musíte zrušit ještě před odjezdem – nemoc, úraz nebo vážná událost v rodině. Vyplatí se hlavně u dražších cest; o tom, kdy storno dává smysl a kdy ne, píšu podrobněji v článku Tři omyly o cestovním pojištění, které vás můžou stát statisíce.

Lyžování, snowboarding, potápění s přístrojem nebo vysokohorská turistika bývají mimo základní krytí a chtějí samostatné připojištění rizikových sportů – stejně jako zapůjčené lyže nebo snowboard. V zimní sezóně to zkontrolujte jako první.

Dalším běžným důvodem k omezení nebo zamítnutí plnění je úraz pod vlivem alkoholu – konkrétní hranice a to, jestli pojišťovna plnění jen krátí nebo odmítne úplně, se liší pojišťovnu od pojišťovny a produkt od produktu. Pokud k tomu navíc sednete za volant auta nebo na skútr, bývá to zpravidla důvod k zamítnutí.

Spoluúčast, asistence a na co se podívat před cestou

Spoluúčast znamená, že část škody platíte vždy sami, bez ohledu na limit – týká se to zdravotní péče v zahraničí i komerční cestovní pojistky. Konkrétní číslo najdete v pojistných podmínkách, ne v reklamě.

Asistenční služba je telefonní linka, která za vás v zahraničí domlouvá nemocnici, tlumočníka i platbu předem. Proč se vyplatí znát její číslo dřív, než ho budete potřebovat, píšu v článku Asistenční služby: malý řádek ve smlouvě, velká úleva.

Platební karty mívají cestovní pojištění zabudované automaticky, limity i podmínky jsou ale u nich obvykle nižší a přísnější než u samostatné pojistky. Než na kartu spoléháte, ověřte si to v jejích podmínkách.

Nastavit si limity cestovního pojištění podle vaší konkrétní cesty nemusí být složité. Napište mi, kam jedete a co plánujete, a společně pojistku projdeme, ať se spoléháte na čísla, která vás skutečně kryjí.

Zdroj: VZP ČR, Evropský průkaz zdravotního pojištění (vzp.cz) a Ministerstvo zahraničních věcí ČR, Desatero na cesty (mzv.gov.cz), stav k listopadu 2026. Podmínky se liší pojišťovnu od pojišťovny a mohou se měnit – vždy si je ověřte přímo ve svých pojistných podmínkách.