Ve videu, ze kterého článek vychází, jsem popsala tři situace, kdy se pojištění odpovědnosti hodí: rozbité okno, zničený pracovní notebook a nabouraný služební vůz. Odpovědnosti vůči zaměstnavateli, tedy notebooku i služebnímu vozu, jsem se podrobně věnovala v samostatném článku. Tady se zaměřím na tu první skupinu – na odpovědnost, kterou neseme v běžném občanském životě: doma, na kole, se psem nebo na návštěvě. Řeší ji jiná pojistka, často pod názvem pojištění odpovědnosti z běžného občanského života, a většina lidí na ni myslí až ve chvíli, kdy se něco stane.

Za co podle zákona odpovídáte

Základ je stejný jako u odpovědnosti vlastníka nemovitosti: občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.) v § 2900 stanoví obecnou povinnost – „vyžadují-li to okolnosti případu nebo zvyklosti soukromého života, je každý povinen počínat si při svém konání tak, aby nedošlo k nedůvodné újmě na svobodě, životě, zdraví nebo na vlastnictví jiného.“ Jinými slovy: způsobíte-li svým jednáním škodu, musíte ji nahradit. Zákon ale navíc řeší i situace, kdy škodu nezpůsobíte přímo vy – třeba vaše dítě nebo vaše zvíře.

Když škodu způsobí dítě

U dětí mladších 13 let škodu nahradí ten, kdo nad nimi v danou chvíli zanedbal náležitý dohled – nejčastěji rodič (§ 2920 odst. 3 občanského zákoníku). Typicky tak dopadne situace, kdy dítě na hřišti prořízne sousedův nafukovací bazén nebo poškrábe zaparkované auto. U dětí od 13 let je to složitější: pokud bylo dítě schopné posoudit následky svého jednání a ovládnout se, odpovídá za škodu v první řadě samo; rodič, který zanedbal dohled, odpovídá společně s ním (§ 2920 odst. 1–2 a § 2921 odst. 1 téhož zákona). Pro vás jako rodiče to v praxi znamená, že škodu způsobenou dítětem často řešíte vy – i proto se vyplatí pojištění, které kryje celou domácnost.

Když škodu způsobí pes nebo jiné zvíře

Odpovědnost za zvíře je podle § 2933 občanského zákoníku ještě širší. Škodu, kterou zvíře způsobí, nahradí jeho vlastník – bez ohledu na to, jestli bylo pod jeho dohledem, zatoulalo se nebo uteklo. Pokud jste zvíře někomu svěřili, odpovídá ten, komu jste ho svěřili, společně s vámi jako vlastníkem – stejně jako každý, kdo zvíře chová nebo jinak používá. V praxi to je třeba pes, který vyběhne ze zahrady na chodník a srazí cyklistu, nebo se utrhne na procházce a poškrábe kolemjdoucího. Nemusí jít o agresivitu – stačí vyplašení nebo radostný výskok.

Situace, na které tahle pojistka nejčastěji dopadá

Zvlášť stojí odpovědnost vůči zaměstnavateli – rozbitý notebook, ztracená svěřená věc nebo nabouraný služební vůz. Řeší ji jiná část pojistky, nebo samostatný produkt, a podrobně se jí věnuji v článku Odpovědnost zaměstnance za škodu: kdy a kolik.

Kdo je pojištěný a jak zvolit limit a spoluúčast

Pojištění odpovědnosti z běžného občanského života se obvykle sjednává na celou domácnost, ne jen na osobu, která smlouvu podepsala – pojištěni bývají i partner a děti, které s vámi žijí ve společné domácnosti. Přesné vymezení, kdo všechno je krytý, zvlášť u dětí na studiích mimo domov, se ale pojišťovna od pojišťovny liší, proto má smysl si to před podpisem ověřit v konkrétních pojistných podmínkách.

U limitu plnění a spoluúčasti platí totéž, co u pojištění nemovitosti: limit by měl pokrýt i vážnější škodu na zdraví, ne jen rozbité okno nebo poškrábané auto, spoluúčast zvolte podle toho, kolik byste byli ochotní zaplatit ze svého bez nutnosti hlásit škodu pojišťovně. Modelový příklad (čísla jsou jen ilustrační, ne reálný klient): na kole se srazíte s jezdcem na elektrokoloběžce a poškodí se její rám a displej za 32 000 Kč. V rámci sjednaného limitu plnění škodu uhradí pojišťovna, vy zaplatíte jen sjednanou spoluúčast, třeba 500 Kč.

Co pojistka obvykle nekryje a co dělat, když škodu způsobíte

Z pojistného plnění jsou vyloučené škody způsobené úmyslně – podle § 2799 občanského zákoníku vzniká právo na pojistné plnění u úmyslně způsobené pojistné události jen tehdy, pokud to bylo výslovně ujednáno nebo to stanoví zákon. Dál pojišťovny obvykle nekryjí škodu na věci, kterou jste si půjčili nebo převzali do opatrování (třeba vypůjčené kolo nebo nářadí) – na tu bývá potřeba samostatné připojištění. Škodu z provozu vozidla, na kterou se vztahuje povinné ručení, tahle pojistka neřeší vůbec – o tom, jaké limity má povinné ručení dnes, píšu v článku Limity povinného ručení: kolik je dost?. A nekryje ani smluvní pokuty, které si s poškozeným případně dohodnete nad rámec samotné škody.

Když škodu způsobíte, nejdřív situaci zdokumentujte – fotku poškození, jméno a kontakt na poškozeného, případně svědky. Rozsah škody nepotvrzujte na místě bez rozmyslu a nepřebírejte vinu dřív, než si vše ověříte – posouzení ať udělá pojišťovna. Škodu nahlaste co nejdřív, obvykle přes mobilní aplikaci nebo web pojišťovny, a přiložte fotky i popis toho, co se stalo.

Nejste si jistí, jestli se vaše stávající pojištění vztahuje i na dítě, psa nebo sport, který provozujete? Napište mi, projdeme si vaši konkrétní situaci. Přehled pojištění, které nabízím, najdete na stránce Pojištění.

Zdroj: zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (§ 2900, § 2799, § 2920, § 2921, § 2933), dostupný na zakonyprolidi.cz. Obecné informace o pojištění odpovědnosti podle České asociace pojišťoven na cap.cz. Stav k listopadu 2026, podmínky i výklad zákona se mohou měnit – aktuální znění ověřte na uvedených zdrojích nebo se zeptejte přímo své pojišťovny.